I sistemi di pagamento digitali continuano ad evolversi, puntando su tecnologie sempre più comode da utilizzare e veloci, senza però trascurare il fondamentale aspetto della sicurezza per il consumatore. Tra le tipologie che stanno incontrando sempre maggior successo c’è il pagamento attraverso il QR Code. Nato a metà anni 90 principalmente per l’utilizzo nell’ambito della gestione del magazzino, il Quick Response Code (ovvero codice a risposta rapida) ha trovato piena cittadinanza in una quantità crescente di campi, compreso quello delle transazioni digitali. Il successo del QR Code rispetto al tradizionale codice a barre è legato a diversi fattori, tra i quali: la capacità di conservare un maggior numero di dati; la possibilità di venire scansionato anche tramite uno schermo e di funzionare anche se parte del codice è danneggiato; la maggior sicurezza delle informazioni, che possono essere criptate.

Il pagamento “virtuale” tramite QR Code in un punto vendita avviene principalmente tramite due modalità. Nel primo caso, il cliente apre l’app dedicata ai pagamenti QR e inquadra l’ormai ben “quadratino” con il codice esposto in cassa, digitando poi l’importo dovuto e attendo la conferma di avvenuta transazione transazione da parte dell’esercente. L’altra via, proposta da alcuni servizi di pagamento, prevede la generazione di un QR Code contenente i dati della propria carta di credito: in questo caso è l’esercente a scansionare il codice del cliente per completare la transazione.

L’utilizzo del QR Code però è sempre più diffuso anche per altre tipologie di transazioni, come il pagamento dei bollettini PagoPA. I vantaggi per l’utente sono notevoli soprattutto in termini di risparmio di tempo.

Studi e ricerche di mercato indicano che il QR Code è destinato, nel giro di pochi anni, a diventare uno dei metodi di pagamenti più comuni, sulla scia del crescente successo dei digital wallet.  Secondo il dossier di Juniper Research dal titolo “Digital Wallets: Market Forecasts, Key Opportunities and Vendor Analysis 2022-2026”, a livello globale gli utenti che utilizzeranno i digital wallet passerà dagli attuali 3,4 miliardi a oltre 5,2 miliardi nel 2026, con un aumento del 53%. In questo boom la parte del leone la farà proprio il QR Code: Juniper Research stima 380 miliardi di transazioni globali nel 2026 (ovvero circa il 40% di tutte le transazioni) e sottolinea l’importanza, per i fornitori di servizi di pagamento con QR Code, di integrare funzionalità di fidelizzazione del cliente e capacità di marketing personalizzate.

Già oggi in Cina la sola app AliPay dedicata ai pagamenti QR supera 1 miliardo di utenti, tracciando un trend che promette di prendere piede a breve anche in Italia. E proprio in questa direzione di sta muovendo anche Argentea, realtà che crede nell’evoluzione dei sistemi di pagamento in quanto il loro utilizzo facilita e semplifica la user experience del cliente al momento del check-out. Proprio in linea con questo trend, Argentea durante i prossimi mesi si occuperà di integrare, all’interno del Modulo Alternative Payments, l’applicazione Bancomat Pay, metodo di pagamento digitale sempre più diffuso e sicuro tramite smartphone.

Per l’integrazione del Modulo Alternative Payments, sempre nell’ottica di offrire al cliente una user experience più immediata e veloce, Argentea di occuperà di creare QR Code dinamici, indice di un sistema tecnologicamente evoluto e all’avanguardia, grazie al coinvolgimento durante il processo di check-out del terminale POS.

Un traguardo da festeggiare per Argentea: i 10 anni dalla ri-nascita. Partiamo, però, dall’inizio: Argentea S.p.A. viene fondata nel 1985, ma nell’ottobre 2011 viene fusa per incorporazione in GPI S.p.A.. Per alcuni mesi l’azienda opera sotto il cappello di GPI S.p.a. e questo porta alla perdita del marchio. L’azienda arriva anche alla consapevolezza che, a quel punto, il mercato non conosce più il marchio Argentea come riferimento nel settore dei servizi tecnologici per le banche. 

Così, il management prende la decisione giusta, cioè rilanciare il marchio Argentea con la nuova azienda Argentea S.r.l.. E arriviamo alla data fatidica: il rilancio avviene proprio nel luglio 2012, esattamente 10 anni fa. 

Ma come sono stati celebrati i 10 anni da questo avvenimento in azienda?

A luglio 2022, dopo due anni di pandemia che ha costretto i dipendenti a lavorare soprattutto in smart working, il consiglio di amministrazione di Argentea, ha deciso di festeggiare mettendo al centro il rapporto tra colleghi.

È nata così l’idea di regalare una giornata di condivisione all’insegna di attività all’aria aperta per aiutare i dipendenti a ri-conoscersi, entrare in confidenza anche con i nuovi assunti e vivere una giornata insieme all’insegna della spensieratezza e del divertimento. È stato un momento di team building in cui poter condividere riflessioni e pensieri in un’atmosfera rilassata e rafforzare uno spirito di squadra mai venuto meno in questi anni, nonostante le restrizioni imposte dalla pandemia.

Attivtà all’aria aperta come il paintball, preparare il pranzo e il rafting sono servite a dare concretezza a concetti come “l’unione fa la forza”, “andare tutti nella stessa direzione” e “costruire una strategia con il contributo di tutti”.

Valorizzare le sue persone, del resto, è uno degli obiettivi dell’azienda: solo con un clima positivo e di fiducia tra i dipendenti l’azienda riesce a raggiungere i risultati conquistati in questi 10 anni.

I pagamenti sono sempre più elettronici e senza contanti. Anche nelle situazioni in cui si più è abituati a cercare in fondo alle tasche la fatidica monetina.

Parliamo delle vending machine, le macchinette spesso molto diffuse nei luoghi di lavoro, dove i dipendenti si ritrovano per una pausa caffè. Secondo uno studio realizzato da Ipsos per Confida (Associazione Italiana Distribuzione Automatica) le macchinette dotate di app hanno raggiunto il 20% delle oltre 800.000 vending machine presenti in aziende, uffici pubblici, ospedali, stazioni, aeroporti e metropolitane in Italia.

Per contestualizzare questi numeri dobbiamo dire che il settore della distribuzione automatica in Italia non è marginale: con più di 30.000 addetti, 3.000 imprese e oltre 820.000 macchine installate, rappresenta la più importante catena distributiva automatica alimentare d’Europa.

Non solo: il 70% delle macchinette prodotte in Italia viene esportato all’estero.

In ogni caso, gli operatori del settore prevedono che la crescita dei pagamenti via app sia tutt’altro che finita.

Nonostante il fatturato tramite app rappresenti solo il 3% del totale, gli operatori intervistati ritengono che raggiungerà il 18% nei prossimi 3 anni. Ma non ci sono solo le app per pagare.

Al momento l’86% dei distributori automatici, soprattutto negli uffici, sono già dotati di sistemi di cashless più classici, come le cosiddette “chiavette”.

Il 66% delle macchinette, invece, può contare su gettoniere rendiresto e il 17% su lettori di banconote.

I pagamenti elettronici, in generale, sono in crescita da alcuni anni e lo conferma anche l’Osservatorio Innovative Payments del Politecnico di Milano: nel 2021 il numero di transazioni digitali in Italia è aumentato del 34%, mentre il volume in euro è cresciuto del 22%. In ogni caso, il settore che cresce maggiormente è il mobile e wearable payment con un incremento del 90%.

Tornando allo studio di Ipsos per Confida, l’indagine ha approfondito anche quali potrebbero essere i motivi che si nascondono dietro ai trend di crescita dei pagamenti digitali. Il 55% degli operatori intervistati pensa che ci sarà una rapida diffusione dei pagamenti elettronici per la comodità d’uso (78%), per l’attrattività di questi strumenti di pagamenti per i loro clienti (57%), per non perdere consumazioni (29%), per la riduzione dei costi connessi (25%), per incentivi pubblici (10%).

Tutte motivazioni che potrebbero aiutare l’innovazione delle proposte delle aziende che progettano questi servizi.

Il mondo dei pagamenti si evolve a una velocità sempre più alta, grazie a servizi digitali innovativi messi a disposizione degli utenti.

Una vera e propria rivoluzione che rende necessario anche aggiornare continuamente le normative di riferimento, per renderle capaci di tutelare a pieno i consumatori e di generare un mercato aperto a una molteplicità di operatori.

Un perfetto esempio di tutto ciò arriva dalla Payment Services Directive (PSD), ovvero la Direttiva europea sui Servizi di Pagamento chiamata a definire il quadro giuridico comunitario per i servizi di pagamento elettronici.

La pubblicazione della prima versione è data 13 novembre 2007, con l’entrata in vigore in Italia risalente all’inizio del 2010.

L’incredibile sviluppo avvenuto in pochi anni nel campo dei pagamenti digitali ha reso necessario un primo aggiornamento delle norme per rispondere soprattutto a tre esigenze: aumentare la competizione all’intero del mercato dei servizi di pagamento, favorendo l’ingresso di player nuovi dall’esterno; creare un mercato più efficiente e integrato; garantire la sicurezza delle informazioni e dei dati dei consumatori finali.

Nacque così la PSD2, recepita in Italia con il decreto legislativo 15 dicembre 2017 ed entrata in vigore il 13 gennaio 2018.
Questo nuovo quadro normativo si è però ben presto rivelato a sua volta insufficiente, anche sulla scorta della forte spinta ai nuovi metodi di pagamento generata dalla pandemia. Tanto è vero che le istituzioni di Bruxelles sono già all’opera su un nuovo documento legislativo, la cosiddetta PSD3 destinata a mandare in pensione l’attuale normativa scritta quando molti degli attuali sistemi di pagamento e soluzioni Fintech non erano ancora venuti alla luce.

Già il 24 settembre 2020 l’Ue aveva annunciato il Digital Finance Package, un documento che dovrebbe costituire l’architrave della prossima PSD3.

Quattro gli obiettivi principali individuati dalle istituzioni comunitarie:

• Favorire la nascita di soluzioni di pagamento sempre più digitali e istantanee con portata paneuropea
• Facilitare lo sviluppo di mercati dei pagamenti al dettaglio innovativi e competitivi
• Rendere i sistemi di pagamento al dettaglio efficienti e interoperabili
• Efficientare i pagamenti internazionali (comprese le rimesse)

La strada per vedere questi target concretizzati in un vero pacchetto normativo è comunque ancora lunga. Il “cantiere” PSD3 è aperto ma il testo finale resta da definire.

La Commissione Ue ha aperto a maggio la fase di consultazione pubblica durante la quale Bruxelles riceverà i feedback sulla bozza di testo, utili per la stesura definitiva. La scadenza di questa fase è stata fissata per il 2 agosto.

Non si contano ormai studi e ricerche che certificano il boom dello shopping online, favorito dal cambiamento delle abitudini di acquisto innescato dalla pandemia. L’abitudine a comprare comodamente con un clic del mouse o un tap sullo schermo dello smartphone è ormai consolidata anche in Italia e si afferma sempre più anche dopo la fine delle restrizioni imposte ai punti vendita fisici.

Parlare di shopping online, però, rischia di delimitare un perimetro troppo ampio nel quale convivono tendenze, strumenti e abitudini molto differenti. Una recente ricerca condotta a livello globale da Klarna (realtà leader nei servizi bancari) ha messo in luce risultati per certi versi inattesi nel nostro Paese. Ad esempio, dallo studio emerge che oltre tre consumatori italiani su quattro utilizzano lo smartphone per i loro acquisti, dato in forte aumento rispetto al 58% di due anni fa. Ma, nonostante questo, il 65% preferisce ancora servirsi del “vecchio” computer quando si tratta di shopping, contro il 30% che invece punta senza indugio sul cellulare. Questo valore posiziona l’Italia al nono posto sui 13 Paesi presi in esame dalla ricerca.

C’è dunque ancora una certa ritrosia verso il cosiddetto mobile shopping. Una diffidenza che può avere diverse cause, una delle quali viene messa in luce dal report di Klarna. L’indagine evidenzia che circa un quarto dei consumatori italiani ha installato tra 6 e 10 app legate allo shopping online. Tutte “icone” che però spesso rimangono inattive: infatti l’83% degli intervistati ne utilizza la massimo 5 ogni settimana e il 27% si dichiara disorientato dal vasto numero di app disponibili. La richiesta che emerge è una sola: semplificare. Il 61% del campione infatti ha espresso il desiderio di poter perfezionare tutte le fasi del mobile shopping (dalla scelta del prodotto alla conclusione del pagamento) tramite un’unica app, senza dover “saltare” da un’icona all’altra, con il rischio oltretutto di commettere errori. Semplificare il processo di acquisto (74%) e far risparmiare tempo (58%) sono le due motivazioni principali legate alla richiesta di app all-in-one.

In un contesto in cui il trend di crescita dei pagamenti digitali prosegue e si rinforza, l’esigenza primaria di ogni ristoratore è quella di provvedere alla soddisfazione dei propri clienti, dedicando loro più tempo e attenzione possibile. “Perché questo sia realizzabile – commenta Ilaria Bongiovanni, Cso Argentea – gli operatori del canale fuori casa hanno bisogno di sistemi semplici e funzionali a supporto della loro attività, che permettano di gestire in maniera snella i clienti in fase di check-in e check-out, così da avere più tempo ed energie da dedicare al servizio”.

La risposta della nostra azienda a questo bisogno è Pos Unico: un unico Pos che consente di gestire non solo i pagamenti elettronici, ma anche i buoni pasto elettronici, i buoni pasto cartacei e tutti gli alternative payments più diffusi a livello nazionale quali Satispay, Codice PostePay, Alipay e WeChat.

Tra le innovazioni di recente introduzione, l’azienda annovera un sistema per gestire i buoni pasto dei dipendenti in una piattaforma proprietaria.
“Il nostro obiettivo – sottolinea Ilaria Bongiovanni – è quello di dare uno strumento ai ristoratori che permetta di gestire la tracciatura e la verifica dei pasti dei dipendenti di aziende convenzionate, personalizzando eventuali richieste e necessità”. Tra i progetti futuri di Argentea,
invece, c’è poi quello di integrare, sul medesimo Pos Unico, le forme di incasso ‘buy now, pay later’, legate al pagamento dilazionato, in particolare per gli utenti come ScalaPay e Klarna.

(Fonte: FOOD SERVICE N.5 – GIUGNO 2022)

Tra i tanti servizi che Argentea è in grado di offrire ai negozianti c’è anche la possibilità di incassare MAV, RAV e bollettini premarcati: tutto questo grazie all’integrazione con il Provider Euronet.

Il retailer può così offrire alla clientela un ulteriore comodo servizio erogabile tramite la suite Argentea, aumentando il raggio della propria proposta e, di conseguenza, il fatturato e l’attrattiva verso il consumatore finale.

Attivare questo servizio risulta semplice grazie all’assistenza offerta da Argentea. Ciò che deve fare il merchant è siglare un accordo con il Provider Euronet, oltre a confermare l’adesione di questo servizio ad Argentea tramite il modulo AMONEYVAS.

Argentea interviene poi in fase di attivazione del servizio predisponendo l’ambiente e le relative configurazioni specifiche dell’esercente per una maggior sicurezza del servizio erogato.

Le medesime configurazioni vengono poi impostate per la gestione del servizio di incasso di MAV, RAV e bollettini premarcati.

Infine, viene abilitata la visualizzazione sul portale AMoney (dove già vengono visualizzate le transazioni di pagamento elettronico, tutte le operazioni di incassi MAV, RAV e bollettini premarcati effettuate) così come la visualizzazione dello stato degli incassi MAV, RAV e bollettini premarcati sul portale Web.

Buy Now Pay Later, ovvero in italiano “compra ora, paghi dopo”: una formula che promette di rivoluzionare il mondo dell’e-commerce, visto che questo sistema sta prendendo piede con grande velocità in tutto il mondo, Italia compresa.

Di cosa si tratta? L’acronimo BNPL comprende forme di dilazione dei pagamenti (principalmente online, ma in alcuni casi anche offline) a breve termine, offerte da aziende specializzate che gestiscono l’operazione per conto dei commercianti.

I finanziamenti solitamente sono privi di interesse e la formula garantisce un doppio vantaggio: da un lato i venditori riescono a prevenire l’abbandono dei carrelli, dall’altro i consumatori hanno l’opportunità di dilazionare la spesa nel tempo.

Il BPNL presenta alcune caratteristiche differenti dal più tradizionale credito al consumo. Quest’ultimo può essere erogato solo da banche o finanziarie, presenta tassi di interesse (seppur meno elevati di altre forme di finanziamento a più lungo termine), prevede alcune garanzie da parte del richiedente (come il possesso di un reddito e di un conto corrente) ed è finalizzato soprattutto all’acquisto di beni con un certo valore commerciale.

Buy Now Pay Later invece è una formula molto più snella e veloce, gratuita per l’acquirente e tagliata su misura per “scontrini” relativamente bassi (secondo gli studi, l’importo medio varia da 150 a 250 euro). Notevole è anche la flessibilità offerta: molti operatori permettono all’utente di scegliere come dilazionare il pagamento, se in un’unica soluzione o in più tranche. Queste opzioni non incidono sui tempi d’incasso dell’esercente, che ottiene l’accredito immediato della somma. 

Grazie a tutte queste caratteristiche, il mercato BPNL è in forte espansione, spinto anche dal boom generale dello shopping online. Secondo un dossier pubblicato da Statista, nel 2016 le piattaforme operanti in questo campo costituivano lo 0,4% dei pagamenti a livello globale, mentre nel 2021 erano già arrivate al 3%, con movimenti di merci del valore di oltre 70 miliardi. La quota di mercato varia notevolmente da area a area, con Europa del Nord decisamente più avanti: a fine 2021 il BPNL valeva un quarto del totale dei pagamenti in Svezia e circa il 20% in Germania. Completa il podio la Norvegia (18%).

E in Italia? Nel nostro Paese il “compra ora, paghi dopo” è sbarcato più tardi, ma sta crescendo su ottimi ritmi: la quota sul totale dei pagamenti è passata dall’1% del 2016 al 4% del 2021.  I principali fornitori in Italia sono Scalapay, Soisy e Pagolight mentre a livello mondiale domina Klarna (Svezia), con numeri impressionanti: 90 milioni di utenti attivi e volumi  generati per oltre 53 miliardi di dollari.