BNPL B2B: cos’è

Il Buy Now Pay Later (BNPL) B2B è una soluzione di pagamento che consente alle aziende di acquistare beni o servizi e pagarli in un secondo momento, spesso in modo rateizzato, senza ricorrere a linee di credito tradizionali.

A differenza del BNPL B2C, nel contesto B2B il modello è progettato per adattarsi a:

• cicli di acquisto più complessi
• importi medi più elevati
• processi amministrativi e di approvazione articolati

Come funziona il Buy Now Pay Later B2B

Per consentire a un cliente commerciale di pagare scegliendo l’opzione Buy Now Pay Later, l’impresa o il merchant dovrà abilitare questa soluzione e integrarla sulla sua piattaforma di vendita. Solitamente, il provider del servizio offre supporto alle aziende per l’integrazione tecnologica (anche ex post).

Per il buyer

Al momento del check-out, il buyer potrà selezionare la modalità di pagamento che consente la dilazione (in genere 90 giorni, ma è possibile customizzare le opzioni per andare incontro a esigenze più specifiche).

Proprio come succede in ambito consumer, i buyer B2B saranno sottoposti, in background, a un controllo immediato sul merito di credito, per evitare rischi di insolvenza.

Se il cliente è ammissibile al servizio, l’ordine sarà chiuso.

Diversamente, la sua richiesta potrebbe essere rifiutata.
In tal caso, l’utente potrebbe comunque concludere la transazione scegliendo un’altra modalità di pagamento.

Per il merchant

Ad acquisto effettuato, il venditore può decidere di incassare subito l’importo sul suo conto corrente, oppure di ottenere in anticipo solo una parte del totale.

Alcuni servizi prevedono inoltre il pagamento dell’importo a 90 giorni in un’unica soluzione, senza passare dall’incasso delle singole rate.

Chi tutela flussi di cassa e sicurezza nel BNPL?

Per abilitare questa modalità di pagamento, il merchant/l’impresa potrà affidarsi a una banca, a un provider LaaS (lending as a service), a un gruppo attivo nell’assicurazione del credito che offre soluzioni Buy Now Pay Later appoggiandosi a operatori fintech, fornitori di servizi finanziari. A garantire il cash flow sarà, in ogni caso, il fornitore dei pagamenti.

Le piattaforme che offrono servizi BNPL garantiranno inoltre la sicurezza sul fronte della gestione dei dati dei clienti.

Buy Now Pay Later B2B: quando e perché conviene?

Ai buyer può senz’altro tornare utile pagare in differita. Ma ai seller conviene il Buy Now Pay Later per il B2B?

Per prima cosa, è bene valutare la domanda lato utente, anche in relazione alla tipologia di settore merceologico in cui si opera.

Appurato che la propria clientela possa essere interessata al servizio, il BNPL comporta per il merchant una serie di vantaggi:

• Porta maggiore attrattiva nei confronti della concorrenza diretta che non consente questa modalità di pagamento;
• In alcuni settori merceologici, abilita un aumento del volume degli ordini o processi di upselling;
• Ė funzionale in alcune congiunture, quando la stretta alla liquidità si fa sentire. Condizioni più flessibili avvantaggiano chi compra ma spera di evitare ingenti, e immediati, flussi di cassa in uscita;
• Favorisce la crescita di relazioni più durature e fidelizzate, in particolare con clienti acquisiti di recente;
• Può rafforzare la fidelizzazione di un’ampia base di clienti più piccoli, come nel caso di un grande fornitore capofiliera.

Infine, conviene sempre osservare quanti ordini vengono abbandonati al momento del checkout da parte dei buyer quando viene riscontrata l’assenza di modalità di pagamento alternative. Ogni dogma in materia di pagamento lato seller può cambiare davanti a un numero importante di mancate conversioni.

Come integrare il BNPL B2B nella tua piattaforma di pagamento

Integrare il BNPL B2B non significa solo aggiungere un metodo di pagamento, ma abilitare un nuovo modello di business.

Le principali modalità di integrazione

• API dirette del provider BNPL
  Ideale per piattaforme custom o marketplace
• Integrazione tramite PSP (Payment Service Provider)
  Più veloce da implementare, minore complessità tecnica
• Plugin per eCommerce (es. Magento, Shopify, WooCommerce)
  Soluzione rapida per ambienti standard

Elementi da considerare

• User experience al checkout
  Il BNPL deve essere chiaro, visibile e semplice da selezionare
• Gestione del rischio e compliance
  Verifica dei requisiti normativi e contrattuali
• Integrazione con ERP e sistemi amministrativi
  Per riconciliazione automatica e reporting
• Scalabilità internazionale
  Se operi su più mercati, verifica copertura geografica del provider

Trend e prospettive del Buy Now Pay Later nel mercato B2B

Il BNPL B2B è uno dei trend più rilevanti nell’evoluzione dei pagamenti digitali.

I principali driver di crescita

• Digitalizzazione dei processi di acquisto B2B
• Aspettative B2C trasferite al mondo business
• Pressione sulla liquidità aziendale
• Espansione dei marketplace B2B

Cosa aspettarsi nei prossimi anni

• Maggiore integrazione con piattaforme fintech e embedded finance
• Utilizzo di AI per valutazione creditizia in tempo reale
• Espansione cross-border del BNPL
• Integrazione con supply chain finance

Il BNPL B2B si sta evolvendo da semplice metodo di pagamento a leva strategica per la crescita commerciale e finanziaria.

Questo cambiamento è confermato anche dai dati di mercato. Secondo un’analisi di Mordor Intelligence, il mercato dei pagamenti in Italia vale 15,45 miliardi di dollari nel 2026 e si prevede che raggiunga 21,09 miliardi di dollari entro il 2031, con un tasso di crescita annuo composto del 6,42%. Una crescita sostenuta dal progressivo abbandono del contante, dagli obblighi di pagamento istantaneo, dagli incentivi fiscali per i punti vendita e da flussi turistici in forte aumento. Nello stesso contesto, l’adozione del contactless ha superato il 70% delle transazioni alle casse fisiche, mentre nei canali digitali l’autenticazione semplificata riduce drasticamente le frizioni nel pagamento.

In questo scenario, la vera domanda per esercenti e retailer non è se accettare i pagamenti digitali, ma quanto il punto vendita sia pronto a gestirli in modo efficiente, mantenendo controllo operativo e semplicità in cassa. Prepararsi al futuro cashless significa quindi ripensare l’organizzazione dei pagamenti come parte integrante della gestione quotidiana.

Il cashless non è il futuro: è già il presente della cassa

Negli ultimi anni l’utilizzo del contante ha lasciato sempre più spazio a carte, pagamenti contactless e soluzioni digitali. Questo cambiamento non riguarda solo le grandi città o le nuove generazioni, ma interessa trasversalmente retail, bar e ristorazione. Il cliente si aspetta di poter pagare in modo rapido, indipendentemente dall’importo o dal contesto.

Per il punto vendita, questa evoluzione ha un impatto diretto sull’operatività. Ogni metodo di pagamento in più che passa dalla cassa richiede processi chiari, tempi rapidi e personale in grado di gestirlo senza incertezze. Il cashless, quindi, non è solo una questione di modernità, ma di organizzazione quotidiana.

Perché il vero problema non è accettare i pagamenti, ma gestirli

Accettare pagamenti digitali oggi è relativamente semplice. Il vero nodo emerge quando i metodi di pagamento si moltiplicano e la loro gestione diventa frammentata. Carte, contactless, wallet e sistemi alternativi rischiano di tradursi in flussi separati, strumenti diversi e procedure poco coordinate.

Questa frammentazione introduce complessità operative spesso sottovalutate: rallentamenti in cassa, maggiore probabilità di errore e difficoltà nel mantenere una visione chiara dei flussi di incasso. Il problema, quindi, non è tecnologico, ma organizzativo. Governare il cashless richiede un modello di gestione integrato, non una semplice somma di soluzioni.

Contactless, wallet e pagamenti alternativi: cosa cambia davvero in negozio

L’adozione di pagamenti contactless e wallet digitali ha reso il momento del pagamento più veloce e fluido dal punto di vista del cliente. Tuttavia, perché questo vantaggio si traduca in un beneficio reale anche per l’esercente, è necessario che i flussi in cassa siano ben strutturati.

Quando il pagamento diventa rapido ma la gestione interna resta complessa, il rischio è quello di spostare il problema a valle. Al contrario, un’organizzazione chiara consente di sfruttare appieno il potenziale del cashless: riduzione delle attese, maggiore rotazione in cassa e un’esperienza coerente che rafforza la percezione di efficienza del punto vendita.

Preparare la cassa al cashless: il ruolo del POS come centro di controllo

In un contesto sempre più cashless, il POS assume un ruolo centrale. Non è più solo il punto di incasso, ma il centro di controllo di tutti i flussi di pagamento. È qui che convergono carte, contactless, wallet e sistemi alternativi, ed è qui che si gioca la capacità del punto vendita di mantenere ordine e continuità operativa.

Un POS pensato come piattaforma consente di integrare i diversi metodi di pagamento all’interno di un unico processo. Questo approccio semplifica il lavoro del personale, riduce i passaggi manuali e permette all’esercente di avere una visione più chiara di ciò che accade in cassa, anche nei momenti di maggiore affluenza.

L’approccio Argentea al cashless: AMoney Suite e pagamenti integrati

È in questo contesto che si inserisce l’approccio Argentea al mondo cashless. AMoney Suite rappresenta la base di un modello integrato che consente di gestire pagamenti, promozioni e servizi di fidelizzazione all’interno di un’unica soluzione.

All’interno della suite, AMoneyPay permette di accettare un’ampia varietà di metodi di pagamento: carte tradizionali e contactless, ma anche sistemi alternativi come Satispay, BancomatPay, Alipay, AmazonPay, Tinaba e WeChatPay. Tutto viene gestito attraverso lo stesso flusso operativo, senza introdurre strumenti separati o procedure differenti in cassa.

Questo approccio consente di preparare il negozio al cashless senza complicarne la gestione, mantenendo coerenza e semplicità operativa anche quando i metodi di pagamento aumentano.

Efficienza, controllo e dati: perché il cashless va governato

Prepararsi al cashless non significa solo accettare nuovi pagamenti, ma anche governarli nel tempo. Avere visibilità sulle transazioni, comprendere i flussi e analizzare i dati diventa fondamentale per prendere decisioni più consapevoli.

In questo senso, AMoneyPortal offre una piattaforma per la gestione remota e l’analisi delle transazioni. L’esercente può monitorare l’andamento dei pagamenti digitali, mantenere il controllo operativo e ridurre interventi manuali in cassa. Il dato diventa così uno strumento di supporto alla gestione, non un elemento separato dal lavoro quotidiano.

Quando è il momento giusto per prepararsi davvero al cashless

Il momento giusto per prepararsi al cashless arriva quando i pagamenti digitali diventano predominanti rispetto al contante e la gestione in cassa inizia a mostrare segni di complessità. Rallentamenti, difficoltà di controllo o procedure poco fluide sono segnali chiari che il modello attuale va ripensato.

In questi casi, adottare una soluzione integrata come AMoney Suite significa scegliere un sistema progettato per evolvere nel tempo, senza introdurre nuove complessità. È una scelta che guarda alla sostenibilità operativa del punto vendita, non solo all’adozione di una tecnologia.

Il futuro cashless non richiede più strumenti, ma un modello di gestione più semplice e integrato. Preparare oggi il negozio significa organizzare la cassa in modo da accogliere l’evoluzione dei pagamenti senza perdere controllo, efficienza e qualità del servizio.

Le soluzioni Argentea, attraverso AMoney Suite, AMoneyPay e AMoneyPortal, permettono di affrontare questa transizione in modo strutturato, trasformando il cashless da sfida operativa a opportunità concreta per il punto vendita.

I principali trend della CX nel retail

• Esperienze omnicanale fluide
  Il cliente si aspetta continuità tra online e offline
• Pagamenti invisibili e frictionless
  Checkout sempre più veloci e integrati nel percorso d’acquisto
• Personalizzazione data-driven
  Offerte e comunicazioni basate su comportamento e storico acquisti
• Digitalizzazione del punto vendita
  POS evoluti, casse smart e integrazione con sistemi gestionali
• Centralità del mobile
  Smartphone come strumento chiave per interazione e pagamento

In questo scenario, adottare sistemi di pagamento innovati diventa fondamentale per migliorare l’esperienza cliente lungo tutto il journey.

 Come migliorare dunque la customer experience in negozio? Ecco i cinque passi fondamentali.

1. Personalizzazione della customer experience

Il primo passo per migliorare la customer experience in store è la personalizzazione dell’esperienza di acquisto. I clienti non vogliono sentirsi solo un numero, ma desiderano essere riconosciuti e apprezzati. Questo significa che il personale di vendita deve essere in grado di riconoscere i clienti, capire le loro esigenze e fornire suggerimenti personalizzati. Tecnologie come l’intelligenza artificiale possono aiutare in questo, consentendo di raccogliere e analizzare i dati dei clienti per offrire un servizio più personalizzato. Al tempo stesso, offrire un ampio ventaglio di sistemi di pagamento innovativi contribuisce a soddisfare ogni esigenza della clientela.

2. Formazione del personale

Un altro aspetto cruciale per migliorare la customer experience in store è la formazione del personale. I dipendenti devono essere in grado di fornire ai clienti un servizio sempre all’altezza delle aspettative, rispondere alle loro domande e risolvere eventuali problemi che possano sorgere. La formazione dovrebbe quindi non solo riguardare le competenze tecniche, ma anche quelle emotive, come l’empatia e la capacità di ascolto. È importante anche che il personale addetto alle vendite sappia come gestire i diversi sistemi di pagamento elettronico, ormai sempre più utilizzati.

3. Ambiente del negozio

Anche l’ambiente del negozio ha un impatto significativo sulla customer experience. Un negozio pulito, ben organizzato e con un design gradevole può attrarre i clienti e invitarli a rimanere più a lungo. Allo stesso tempo, è importante considerare aspetti come l’illuminazione, i colori, la musica e – perché no? – il profumo, che possono influenzare l’umore dei clienti e dare una percezione positiva del brand.

4. Integrazione online-offline

Oggi i clienti sono sempre più connessi, è fondamentale quindi integrare le esperienze online e offline. Questo significa che le informazioni e le offerte disponibili online devono essere coerenti con quelle in negozio e viceversa. Inoltre, i clienti dovrebbero essere in grado di passare facilmente da un canale all’altro, ad esempio acquistando online e ritirando la merce in negozio o consultando online i prodotti disponibili in store. Molte ricerche di mercato evidenziano come l’esperienza omnicanale aumenta le possibilità di vendita. L’e-commerce e il negozio fisico non dovrebbero essere visti come due realtà separate, ma come due facce della stessa medaglia.

Si può ricorrere a tecnologie innovative, come i beacon, che consentono di inviare notifiche push personalizzate ai clienti quando entrano in negozio (il cosiddetto marketing di prossimità), o la realtà aumentata, che può arricchire l’esperienza in-store con informazioni digitali.

Le app mobili possono giocare un ruolo cruciale nell’integrazione online-offline, permettendo ai clienti di verificare la disponibilità dei prodotti, leggere recensioni, confrontare prezzi, ecc.

Inoltre, grazie all’uso dei dati, i retailer possono offrire promozioni personalizzate direttamente sul dispositivo mobile del cliente.

5. Feedback dei clienti

Infine, per migliorare la customer experience in store, è fondamentale raccogliere e ascoltare i feedback dei clienti. Questi possono fornire preziose informazioni su cosa funziona e cosa può essere migliorato. Le aziende dovrebbero quindi incentivare i clienti a lasciare commenti e recensioni, ad esempio attraverso sondaggi o programmi di loyalty, e poi utilizzare queste informazioni per apportare i miglioramenti necessari.

In conclusione, migliorare la customer experience in store richiede un approccio olistico che consideri sia gli aspetti tangibili, come l’ambiente del negozio, sia quelli intangibili, come la personalizzazione dell’esperienza e la formazione del personale. Solo così le aziende potranno creare un’esperienza che soddisfi i clienti e li inviti a tornare.

Metriche e KPI per misurare la CX nel Retail

Migliorare la Customer Experience nel retail significa anche dotarsi degli strumenti giusti per misurarla in modo concreto e continuativo. Solo attraverso i dati è possibile capire cosa funziona davvero e dove intervenire.

I principali KPI da monitorare includono:

• NPS (Net Promoter Score)
  misura quanto i clienti sono propensi a raccomandare il brand, offrendo un’indicazione chiara del livello di fidelizzazione e della qualità percepita dell’esperienza
• Customer Satisfaction (CSAT)
  consente di valutare la soddisfazione immediata del cliente dopo l’acquisto, utile per intercettare rapidamente eventuali criticità
• Tempo medio di checkout
  rappresenta un indicatore operativo fondamentale per capire quanto il processo di pagamento sia fluido ed efficiente
• Tasso di abbandono in store
  evidenzia quanti clienti entrano nel punto vendita senza completare l’acquisto, segnalando possibili frizioni nel percorso
• Customer Lifetime Value (CLV)
  permette di stimare il valore complessivo generato da un cliente nel tempo, supportando strategie di retention e crescita

Monitorare questi indicatori consente di identificare i punti critici, ottimizzare i processi e migliorare in modo continuo l’esperienza cliente, trasformandola in un vero driver di business.

Negli ultimi anni, i pagamenti digitali hanno registrato una crescita costante, trainata dall’evoluzione tecnologica e dal cambiamento delle abitudini dei consumatori e delle imprese.

In Italia, il valore delle transazioni digitali continua ad aumentare, con una diffusione sempre maggiore di soluzioni contactless, mobile e remote. In questo scenario, strumenti come il pay by link stanno guadagnando rilevanza perché rispondono a un’esigenza concreta: incassare in modo rapido, sicuro e senza vincoli fisici.

La crescente attenzione verso l’esperienza utente e la semplificazione dei processi di pagamento sta spingendo sempre più aziende ad adottare soluzioni flessibili e integrate, capaci di adattarsi a diversi contesti di vendita.

Come funziona il pay by link

Per il retailer è piuttosto semplice creare il link di pagamento destinato al cliente.
Basterà, a seconda del provider tecnologico scelto, accedere al servizio disponibile via app o via SmartPos. Il link di pagamento viene creato indicando il destinatario, l’importo, la causale, la scadenza. Successivamente, può essere condiviso via Sms, chat (per esempio whatsapp) o e-mail.

Il cliente, ricevuto il link, lo clicca e inserisce i suoi dati nella pagina web o nel form predisposto al fine di effettuare la transazione (con la carta o con altri metodi di pagamento digitali). Merchant e utente possono controllare in tempo reale il buon esito della transazione, che avviene sempre in modalità sicura e protetta.

La transazione avviene così prima della consegna, rendendo più rapidi e fluidi tutti i processi post-acquisto.

Pay by link: la soluzione perfetta per chi consegna (e non solo)

Il pay by link è uno strumento versatile che può tornare utile in diverse casistiche. Vediamo le applicazioni principali.

Pay by link per le consegne di prodotti

In primo luogo, la modalità pay by link è vantaggiosa per chi effettua spedizioni e consegne di prodotti. Nel novero degli esercenti rientrano, senza dubbio, anche ristoratori e titolari di negozi di alimentari.

Pay by link per vendere sui social

Si rivela inoltre una soluzione pratica per chi vuole vendere a distanza ma non vuole gestire un sito web. Un piccolo negozio, ad esempio, potrebbe raggiungere l’utenza utilizzando i soli social come vetrina virtuale, mostrando i prodotti presenti nello store fisico. I clienti potrebbero contattare l’esercente via chat e ordinare i beni: cosa fare a quel punto? Inviando un semplice link è possibile accettare il pagamento e semplificare il processo di vendita.

Pay by link per servizi e prestazioni professionali

Il Pay by link è funzionale anche nei casi in cui non venga consegnato un prodotto fisico. Molte attività di consulenza o erogazione di servizi si svolgono online: i professionisti possono inviare il link per ricevere il pagamento, in precedenza o a prestazione già effettuata.

Pay by link per la vendita con chatbot

Il pay by link torna utile anche per attività che si servono di chatbot per assistenza alla vendita. Il software può guidare il cliente nella procedura di acquisto e inviare il link per concludere il processo.

Pay by link per supportare fidelizzazione e upselling

Utilizzeranno la modalità pay by link anche quei retailer che vendono servizi molto personalizzati. Inviare un link di pagamento tramite e-mail, chat o sms, rafforza il bond tra cliente e retailer e aiuta anche sul fronte dell’upselling, per vendere articoli o servizi aggiuntivi, rimanendo nello stesso flusso di comunicazione e pagamento.

Inoltre, con questo metodo, la riattivazione del cliente è più facile, nel caso in cui un bene non sia disponibile subito ma solo successivamente. Inviando il link, sarà più facile ricordare all’utente che può ancora comprare il prodotto che desidera.

Una soluzione, molteplici vantaggi

I vantaggi connessi alla modalità di pagamento via link sono numerosi.

Per cominciare, la comodità della transazione, sia per l’esercente sia per il cliente. Processi semplici e intuitivi di pagamento aiutano inoltre gli utenti a non abbandonare i carrelli e a completare la customer journey, incentivando le vendite (o ordinazioni) online.

Mettere a disposizione questa modalità in fase di consegna, inoltre, migliora la tracciabilità e la trasparenza dei pagamenti e semplifica la gestione dei flussi di cassa. Eliminando la necessità di scambi di contanti a mano o scontrini emessi prima di aver realmente ricevuto il pagamento, aiuta ad evitare eventuali complicazioni legate a questo processo, quali per esempio errori nel conteggio o smarrimento degli incassi.

Sicurezza e compliance nei pagamenti via link

Uno degli aspetti più rilevanti quando si parla di pay by link è la sicurezza. Trattandosi di pagamenti a distanza, è fondamentale garantire la protezione dei dati e la conformità alle normative vigenti.

Le soluzioni più evolute si basano su standard di sicurezza elevati, come:

• protocolli di crittografia avanzata
• autenticazione forte del cliente (SCA)
• conformità alla normativa PSD2

Dal punto di vista dell’utente finale, l’esperienza è semplice e immediata, ma dietro le quinte il sistema gestisce controlli sofisticati per prevenire frodi e accessi non autorizzati.

Per le aziende, questo significa poter offrire un metodo di pagamento digitale sicuro senza dover gestire direttamente la complessità tecnica e normativa.

Adottare soluzioni affidabili è quindi fondamentale non solo per proteggere le transazioni, ma anche per trasmettere fiducia al cliente, elemento chiave nei pagamenti a distanza.

Pay by link nel contesto B2B e nella digitalizzazione dei processi

Se inizialmente il pay by link si è diffuso soprattutto nel mondo B2C, oggi sta trovando sempre più applicazione anche nel contesto B2B.

In ambito aziendale, questa modalità di pagamento consente di semplificare e velocizzare i processi di incasso, riducendo tempi e complessità rispetto a strumenti tradizionali come bonifici o pagamenti differiti.

Ad esempio, può essere utilizzato per:

• incassare preventivi approvati
• gestire pagamenti ricorrenti o su richiesta
• velocizzare la chiusura delle vendite

Inoltre, integrato con sistemi gestionali e CRM, il pay by link permette di automatizzare parte del ciclo attivo, migliorando la tracciabilità e riducendo gli errori manuali.

In questo senso, non è solo uno strumento di pagamento, ma una leva concreta per la digitalizzazione dei processi amministrativi e commerciali.

Nell’immaginario comune i Pos della banca sono quelli usati negli esercizi commerciali grandi, con fili, collegati al telefono e strettamente connessi all’istituto di credito nel quale il retailer dispone già del suo conto.

In realtà, è una visione che rischia di non tenere il passo con il presente. Non solo esistono terminali Pos di ultima generazione messi a disposizione dalle banche, ci sono sul mercato soluzioni molto più innovative, che consentono ad esempio di trasformare tablet e smartphone in terminali di pagamento, senza hardware supplementare.

Le differenze tra Pos con banca e Pos senza banca 

Tornando a parlare di Pos, inteso come terminale anche hardware, possono essere definiti senza banca quei dispositivi mobili (lettori di carta, ndr), non vincolati da una linea fissa o remota, che funzionano con connessione internet Wi-Fi o con SIM, e che consentono di accettare transazioni in contesti diversi (dal chiosco dell’edicola alla fiera di paese, dal negozio allo studio del libero professionista).

Rientra nell’accezione “senza banca” anche un Pos fornito da una società indipendente che consenta di accettare tutti i pagamenti elettronici e che permette di attivare più profili bancari su cui instradare i pagamenti (come AMoneyPay di Argentea).

I Pos senza banca non richiedono inoltre l’apertura di conti dedicati, quindi già a monte azzerano questo tipo di costo.

Quando si decide di adottare un Pos, bisogna valutare la tipologia di business che si conduce, e le esigenze anche in termini di spese, tanto più se a compiere la scelta è un piccolo retailer.

Quali sono i costi a cui guardare?

Sicuramente quelli legati alle commissioni per transazioni, ma anche i canoni mensili o annuali per utilizzare il terminale. Quest’ultimo infatti può essere noleggiato, e va manutenuto e aggiornato anche al fine di garantire la sicurezza dei dati e la correzione di anomalie.

Da mettere in conto ci sono anche eventuali spese legate al recesso o alla disinstallazione.

Infine, occhio anche al tema commissioni, laddove vengano effettuate transazioni con carte emesse da istituti esteri, e alla presenza di vincoli di transazione minima mensile.

Vantaggi del POS senza banca per aziende digitalizzate

Il POS senza banca rappresenta oggi una soluzione sempre più diffusa tra le aziende che vogliono maggiore flessibilità nella gestione dei pagamenti.

A differenza dei POS tradizionali legati a istituti bancari, queste soluzioni sono offerte da provider fintech e permettono di attivare e gestire i pagamenti in modo più rapido e digitale.

Uno dei principali vantaggi riguarda proprio la semplicità: l’attivazione è spesso completamente online, con tempi ridotti e meno vincoli burocratici. Questo lo rende particolarmente interessante per attività dinamiche, negozi in crescita o aziende che operano su più canali.

Dal punto di vista operativo, un POS senza banca consente anche una maggiore trasparenza sui costi e sulle commissioni, oltre a offrire dashboard e strumenti di monitoraggio più evoluti rispetto ai sistemi tradizionali.

Inoltre, queste soluzioni si integrano facilmente con piattaforme eCommerce, gestionali e sistemi di pagamento digitali, diventando un elemento chiave nei processi di digitalizzazione aziendale.

Pos senza banca o no: come scegliere

L’errore da non fare, quando si sceglie un Pos, è generalizzare: bisogna mettere a confronto le offerte dei singoli fornitori (banche comprese), al fine di avere un quadro esaustivo che tenga conto di costi di installazione, canone mensile, commissioni percentuali sul transato, costi di disinstallazione, costi per storno, ecc.

Certo, che il tema commissioni in ambito bancario esista è un dato di fatto. Non a caso, l’ABI (Associazione Bancaria Italiana), nel luglio del 2023, ha definito assieme ad altri soggetti un “Protocollo d’intesa per la mitigazione, la maggiore comprensibilità e comparabilità dei costi di accettazione di strumenti di pagamento elettronici”.

Nello specifico, l’ABI e l’APSP (Associazione Italiana Prestatori di Servizi di Pagamento) si impegnavano a invitare i propri associati a promuovere iniziative commerciali nei confronti degli esercenti, per ridurre l’impatto dei costi delle transazioni di basso valore, cioè di importo non superiore a 30 euro.

In particolare, “tali iniziative commerciali dovrebbero essere significativamente competitive per quanto riguarda le transazioni di importo unitario almeno fino a 10 euro” scriveva l’ABI.

Nel confronto tra Pos, il tema costi non è irrilevante e potrebbe far propendere l’esercente, soprattutto il piccolo retailer, per quello senza banca laddove si vogliano evitare i costi fissi di gestione (contando anche che i lettori di carta generalmente si comprano, non si affittano).

I costi di transazione esistono anche nei Pos senza banca, ma in questo caso la valutazione va fatta confrontando i singoli provider.

Anche il tema dell’assorbimento delle spese legate al Pos è rilevante. Ma, laddove non ci fossero volumi di transazioni importanti, perché non scegliere soluzioni più vantaggiose senza banca?

Come richiedere e attivare un POS senza banca

Uno dei principali punti di forza del POS senza banca è la rapidità di attivazione, che nella maggior parte dei casi avviene interamente online.

Il processo è generalmente semplice: dopo aver scelto il provider, è necessario registrarsi sulla piattaforma, inserire i dati aziendali e caricare la documentazione richiesta, come partita IVA e informazioni fiscali. Una volta completata la verifica, il POS può essere attivato in tempi molto brevi, in alcuni casi anche in poche ore. Gli incassi vengono poi accreditati su un conto corrente o su un conto di appoggio associato al servizio, a seconda della soluzione scelta.

Questa semplicità rende il POS senza banca particolarmente adatto anche a chi vuole iniziare rapidamente ad accettare pagamenti digitali senza affrontare processi complessi o lunghi tempi di attesa.

Nel retail, oggi la velocità e l’efficienza dei pagamenti sono diventati fattori chiave per il successo di un’attività.

Commissioni POS: definizione e come si calcolano

Quando si parla di commissioni POS si fa riferimento all’insieme dei costi che gravano su ogni transazione elettronica effettuata nel punto vendita. Non si tratta di una voce unica, ma di una composizione articolata che coinvolge più attori della filiera dei pagamenti: la banca dell’esercente o il prestatore di servizi di pagamento (PSP), i circuiti internazionali e l’eventuale provider tecnologico che gestisce l’infrastruttura.

In termini percentuali, le commissioni applicate sulle transazioni con carta si collocano mediamente in una forchetta che va dallo 0,5% fino al 2% dell’importo, con variazioni legate al volume di transato, alla tipologia di carta utilizzata (debito, credito, corporate), al canale di accettazione e alle condizioni contrattuali sottoscritte. Per l’esercente, il punto critico non è solo l’aliquota in sé, ma la difficoltà di avere una visione chiara e comparabile dei costi complessivi, soprattutto quando coesistono più strumenti di pagamento e più fornitori. Da qui nasce l’esigenza di razionalizzare i flussi e ridurre le inefficienze che, nel tempo, incidono in modo significativo sulla marginalità.

Accordi ABI e riduzione delle commissioni per micro-transazioni

Sul fronte della riduzione dei costi, un passaggio rilevante è rappresentato dall’accordo siglato nel luglio 2023 tra ABI e Associazione dei Prestatori di Servizi di Pagamento (APSP), con il coinvolgimento delle principali associazioni di categoria. L’intesa nasce con l’obiettivo di intervenire su uno dei nodi più critici per il commercio di prossimità: le commissioni applicate ai pagamenti di piccolo importo.

L’accordo prevede infatti una riduzione significativa delle commissioni per le transazioni sotto i 30 euro e un ulteriore alleggerimento dei costi per i micro-pagamenti inferiori ai 10 euro, ambito in cui l’incidenza percentuale delle commissioni risulta tradizionalmente più penalizzante.

Si tratta di una misura che va letta non come una soluzione strutturale a tutti i problemi di costo, ma come un segnale di riequilibrio in un contesto in cui l’obbligo di accettazione dei pagamenti elettronici rende necessario garantire sostenibilità economica soprattutto alle attività con scontrino medio contenuto.

Bonus POS: credito d’imposta fino al 30%

Nel 2026 il cosiddetto Bonus POS resta uno degli strumenti fiscali di riferimento per accompagnare esercenti e professionisti nell’adozione e nella gestione dei pagamenti elettronici. Si tratta di un credito d’imposta pari al 30% delle commissioni addebitate per le transazioni effettuate con strumenti di pagamento elettronico tracciabili — carte di credito, carte di debito, prepagate o altri mezzi digitali — sostenute nei confronti di consumatori finali.

La misura è disciplinata dall’articolo 22 del Decreto Legge n. 124/2019 e viene riconosciuta a favore di imprenditori, commercianti, artigiani e liberi professionisti con ricavi o compensi non superiori a 400.000 euro nell’anno precedente a quello in cui si sostengono le commissioni. Il bonus non è automatico: perché si configuri il beneficio è necessario che le spese commissionali siano adeguatamente documentate; gli importi maturati possono poi essere utilizzati in compensazione tramite modello F24, inserendo lo specifico codice tributo previsto dalla normativa.

L’obiettivo della misura è duplice: da un lato alleggerire il peso economico delle commissioni sui bilanci delle piccole attività, dall’altro rafforzare la diffusione di strumenti di pagamento tracciabili come parte della strategia nazionale per la lotta all’evasione fiscale e la digitalizzazione dei processi commerciali.

Ridurre le commissioni del POS con l’unificazione dei pagamenti

Oltre alla possibilità di negoziare le commissioni del POS con il fornitore del servizio, magari valutando l’opzione di un contratto a lungo termine per ottenere tariffe più vantaggiose che tengano conto del volume di transazioni previsto, una delle prime mosse da compiere per unificare i pagamenti è integrare le diverse modalità all’interno del proprio sistema di vendita. Oltre alle tradizionali carte di credito e debito, è possibile offrire ai clienti la possibilità di pagare tramite app mobili, portafogli digitali o bonifici bancari. L’utilizzo di soluzioni di pagamento online può contribuire notevolmente a velocizzare i pagamenti e ridurre le commissioni del POS. Piattaforme come PayPal o Stripe offrono servizi di pagamento sicuri e veloci e, spesso, tariffe competitive rispetto ai tradizionali terminali POS, consentendo così di risparmiare sulle commissioni.
Il nodo da risolvere è che ognuno dei vari soggetti ha un proprio protocollo, ragione per cui il punto vendita dovrebbe avere altrettanti canali per ricevere i pagamenti, ossia tanti POS. Con l’ulteriore complicazione di dover addestrare gli addetti del negozio a gestire tutti i diversi incassi.

La soluzione per i pagamenti digitali: Argentea AMoneyPay

Quello di unificare e velocizzare i pagamenti sembra un problema complesso, eppure la soluzione esiste ed è quella che propone Argentea con AMoney. Una soluzione modulare per il retail che, con il modulo AMoneyPay permette ai clienti di un esercizio commerciale di usare la modalità di pagamento preferita e all’esercente di inoltrare l’incasso alla banca più conveniente. L’attività in cassa viene semplificata, liberando la scelta dell’istituto bancario dai vincoli dell’infrastruttura hardware (il POS fisico). AMoneyPay permette infatti di attivare più profili bancari a cui instradare i pagamenti in base all’importo, la fascia oraria o il giorno della settimana. Inoltre, integra tutti i sistemi di pagamento elettronico: buoni pasto, alternative payment, abbracciando un ventaglio di PSP come Satispay, Wechat e altri.

E se il cliente paga con i buoni pasto?

I buoni pasto elettronici rappresentano un duplice vantaggio, per le aziende e per i dipendenti che li utilizzano, ma non devono costituire un onere aggiuntivo per l’esercente. Il modulo AMoneyBPE di Argentea coniuga perfettamente le due esigenze, rendendo la gestione dei buoni pasto semplice, veloce e sicura. Come funziona? La soluzione consente di leggere la card del buono pasto elettronico direttamente con il dispositivo POS; il collegamento della transazione di cassa con il sistema di pagamento avviene in modo automatico, senza la necessità di inserire gli importi manualmente, quindi evitando possibili errori. Inoltre, i buoni pasto elettronici possono essere letti da tutte le casse del punto vendita o ristorazione, quindi anche ai tavoli o in mobilità all’interno del locale. È assicurata la compatibilità con i più diffusi software dei registratori di cassa.

Che cos’è il POS virtuale

Il POS virtuale è un sistema basato su un software che permette agli esercenti di elaborare le transazioni senza utilizzare un hardware fisico.

Chi utilizza una soluzione POS virtuale mette a disposizione dei clienti un’interfaccia utente per effettuare la transazione (accessibile via browser) e un gateway di pagamento per verificare i dati e la conformità dell’operazione.

I tipi di pagamento accettati

Il POS virtuale può accettare una vasta gamma di pagamenti. Lo strumento può essere declinato e personalizzato a seconda dei bisogni dell’esercente: non esistono pagine di checkout uguali per tutte le attività, e non è detto che ogni sito e-commerce offra le stesse opzioni di pagamento tramite POS virtuale.

Non possono mancare, tra i metodi accettati, quelli di lungo corso come le carte di credito e di debito. Ma è possibile integrare anche strumenti di pagamento alternativi, o soluzioni di Buy Now Pay Later  per suddividere l’importo in più rate dilazionate nel tempo.

La scelta dei metodi di pagamento da rendere disponibili alla clientela dipende dall’esercente, a seconda del target a cui ci si rivolge e degli obiettivi di business che si intende raggiungere. Per esempio, consentire il pagamento in rate potrebbe abilitare spese più importanti in termini di volume in alcuni specifici segmenti commerciali.

Tra le diverse opzioni disponibili, esistono anche opzioni declinate ad hoc per il mondo B2b.

A chi serve il POS virtuale?

Il POS virtuale è pensato principalmente per e-commerce, negozi online e per chiunque offra servizi o prodotti via internet, in quanto permette il pagamento senza lettori di carta o di altri tipi di registratori di cassa.

Pensiamo quindi anche a tutte le attività svolte da consulenti e liberi professionisti che lavorano da remoto e in cui la transazione di persona è rara: il terminale virtuale diventa un asset importante.

Potenzialmente, il POS virtuale potrebbe essere presente anche in uno store fisico, laddove l’esercente predisponga un sistema di pagamento che faccia a meno del classico hardware POS.

Come funziona il pagamento

Utilizzando un POS virtuale, la transazione parte dalla scelta del cliente dell’opzione di pagamento che preferisce tra quelle a disposizione in fase di check-out.

Anche nel pagamento via POS virtuale avvengono tutti i processi di verifica necessari, come il controllo della validità del metodo con cui si paga (es: la carta), il saldo disponibile, le misure contro la frode.

Ricevuta l’autorizzazione da parte dell’istituto finanziario che deve validare il pagamento, il POS conferma e avvia la transazione, e il cliente ottiene la conferma di operazione effettuata con successo.

Integrazione con i sistemi aziendali

Oggi il valore di un POS virtuale non si limita alla semplice accettazione del pagamento. Le soluzioni più evolute consentono di integrare il sistema di incasso con altri strumenti digitali utilizzati dall’azienda, come piattaforme e-commerce, gestionali ERP, CRM o sistemi di fatturazione elettronica. Questa integrazione permette di automatizzare numerosi passaggi operativi: dalla riconciliazione delle transazioni alla gestione degli ordini, fino all’analisi dei dati di vendita. In un contesto in cui sempre più imprese adottano modelli di business digitali o omnicanale, la possibilità di collegare il POS virtuale all’infrastruttura tecnologica aziendale diventa un fattore decisivo per migliorare l’efficienza operativa e avere una visione più completa dei flussi di pagamento.

Vantaggi del POS virtuale per le aziende moderne

L’adozione di un POS virtuale rappresenta per molte imprese un passo naturale nell’evoluzione dei sistemi di pagamento. In un contesto in cui sempre più transazioni avvengono online o a distanza, la possibilità di accettare pagamenti senza la necessità di un terminale fisico consente alle aziende di ampliare i propri canali di vendita e di semplificare la gestione degli incassi. Il POS virtuale permette infatti di integrare i pagamenti direttamente nei siti e-commerce, nelle piattaforme di servizio o nei portali dedicati ai clienti, rendendo il processo di pagamento più fluido e immediato.

Per le imprese che operano su più mercati o che gestiscono vendite digitali, questo strumento consente inoltre di offrire diverse modalità di pagamento e di adattarsi alle preferenze dei clienti, migliorando l’esperienza di acquisto e riducendo gli attriti nella fase di checkout.

Riduzione dei costi e maggiore accessibilità

Uno dei principali vantaggi del POS virtuale riguarda la riduzione dei costi legati all’infrastruttura di pagamento. Non essendo necessario acquistare o installare un dispositivo hardware, le aziende possono attivare rapidamente il servizio e iniziare a ricevere pagamenti online con investimenti iniziali più contenuti.

Allo stesso tempo, il POS virtuale rende più accessibile l’accettazione dei pagamenti digitali anche per realtà di piccole dimensioni, professionisti e attività che operano prevalentemente online. La gestione software delle transazioni permette infatti di attivare nuovi punti di incasso senza vincoli fisici, adattando la soluzione alle esigenze del business e ai diversi canali di vendita.

POS virtuale vs POS tradizionale: differenze e casi d’uso

Il POS virtuale e il POS tradizionale rispondono a esigenze operative diverse, pur condividendo lo stesso obiettivo: consentire l’accettazione di pagamenti elettronici in modo sicuro e tracciabile. Il POS tradizionale è generalmente utilizzato nei punti vendita fisici e richiede un terminale hardware collegato alla rete bancaria o ai circuiti di pagamento. Il POS virtuale, invece, opera interamente tramite software ed è progettato per gestire pagamenti a distanza, tipicamente attraverso una pagina di checkout online o un’interfaccia accessibile via web.

Nella pratica, le aziende spesso utilizzano entrambe le soluzioni in modo complementare. Un negozio fisico, ad esempio, può adottare un POS tradizionale per i pagamenti in presenza e affiancare un POS virtuale per gestire vendite online, pagamenti da remoto o servizi digitali. In questo modo è possibile costruire un’infrastruttura di pagamento più flessibile, capace di supportare modelli di vendita sempre più omnicanale.

Il POS virtuale conviene?

Il POS virtuale è uno strumento immancabile per chi utilizzi un e-commerce o uno store online, sia locale che internazionale grazie a tool di supporto multivaluta.

Può essere anche un’opzione interessante per chi in negozio non voglia sostenere le spese di un hardware: servirsi di un POS virtuale significa tagliare i costi relativi all’acquisto e alla manutenzione di un terminale.

Adottare una soluzione di questo tipo, tuttavia, comporta diverse scelte: sugli strumenti di pagamento da mettere a disposizione; sulle funzionalità necessarie al proprio business; sull’integrazione del POS con altri sistemi (es: il CRM); sull’eventuale aggiunta di tool di analisi per monitorare la domanda e le tendenze.

Il successo nell’adozione di un POS virtuale dipende quindi dalla scelta a monte del player tecnologico che implementerà la soluzione